Prvýkrát v histórii poslala Sociálna poisťovňa ľuďom osobný odhad ich budúceho dôchodku — do konca mája 2026 doručila 3,4 milióna prognóz. Ak ste svoju obálku už otvorili, možno vás číslo prekvapilo. Jedným vyšlo nečakane veľa, iným menej, než dúfali. Skôr než list odložíte do šuplíka, poďme sa pozrieť, čo vám naozaj hovorí — a čo nie. Pretože najväčšia hodnota prognózy nie je v samotnom čísle, ale v tom, čo s ním spravíte.
1. Čo prognóza je — a čo určite nie je
Dôchodková prognóza nie je garancia ani prísľub. Je to orientačný plánovací nástroj, ktorý odpovedá na jedinú otázku: „Aký dôchodok by som dostal, keby sa v systéme ani v mojom živote už nič nezmenilo?"
Model totiž predpokladá, že vaša budúcnosť bude presnou kópiou minulosti — rovnaká práca, rovnaká krajina, bez prerušenia kariéry, bez materskej, bez podnikania, bez choroby. Vzorec výpočtu je daný zákonom a metodika je verejná. Chyba teda nie je vo výpočte — je v tom, že budúcnosť nikto z nás nepozná.
Vzorec, na ktorom váš dôchodok stojí:
dôchodok = POMB × roky poistenia × ADH
POMB (priemerný osobný mzdový bod) vyjadruje úroveň vašich zárobkov voči priemernej mzde — POMB 1,0 znamená, že ste zarábali približne priemer. Roky poistenia sú odpracované (a zaevidované!) obdobia. ADH je hodnota, ktorú každoročne určuje štát.
ADH neovplyvníte — ale POMB aj počet rokov sú o vás. Práve preto sa oplatí skontrolovať, či máte všetky obdobia zaevidované (viac v bode 6).
2. Sumy sú v dnešných cenách — porovnajte ich priamo s výdavkami
Najčastejší omyl pri čítaní prognózy: „Veď o 25 rokov bude všetko drahšie, takže to číslo treba ešte ponížiť o infláciu." Nie, netreba. Sumy v prognóze sú uvedené v takzvaných reálnych cenách — teda prepočítané tak, aby vyjadrovali kúpnu silu v dnešných cenách.
Ak vám prognóza ukazuje 800 €, nominálne to raz bude vyššia suma — ale jej kúpna sila bude zodpovedať dnešným 800 €. Číslo si preto môžete priamo porovnať so svojimi dnešnými výdavkami: vyžili by ste dnes z tejto sumy?
Sumu z prognózy nikdy druhýkrát „neočisťujte" o infláciu — už v nej je zohľadnená. Porovnajte ju priamo s tým, koľko dnes mesačne míňate.
3. Tri scenáre nie sú tri verzie vášho života
V dokumente nájdete tri čísla — pesimistický, základný a optimistický scenár. Prirodzene skočíme očami na to najvyššie. Tu je však dôležité vedieť, čím sa scenáre v skutočnosti líšia: iba predpokladom o dlhodobej inflácii.
| Scenár | Dlhodobá inflácia | Poznámka |
|---|---|---|
| Pesimistický | 1,5 % | pod inflačným cieľom ECB |
| Základný | 2,0 % | cieľ Eurosystému |
| Optimistický | 2,5 % | mierne nad cieľom, vyšší nominálny rast miezd |
Rast produktivity práce má vo všetkých troch scenároch jednu spoločnú trajektóriu. Nezamestnanosť, krízy, zmeny kariéry či zdravie sa nemodelujú vôbec. Rozptyl medzi scenármi teda nie je rozptyl vášho života — je to rozptyl jedného ekonomického predpokladu. Skutočná neistota leží mimo tejto tabuľky.
Moja rada znie: neplánujte podľa najkrajšieho čísla, ale podľa toho, čo by bolo bezpečné aj pri horšom scenári.
4. Najdôležitejšie číslo nie je suma, ale miera náhrady
V dokumente nájdete vetu v štýle: „V roku XXXX bude Váš dôchodok predstavovať približne XX % z Vašich hrubých príjmov." Toto percento sa volá miera náhrady — a pre každého, kto má do dôchodku viac než 10 – 15 rokov, je dôležitejšie než suma v eurách.
Orientačná hranica: ak je miera náhrady pod 50 % hrubej mzdy, je to signál, že bez vlastného zabezpečenia príde citeľný pokles životnej úrovne. Jedna dôležitá korektúra, aby sme zbytočne nestrašili: percento sa počíta z hrubej mzdy, no z dôchodku sa neplatia odvody a spravidla ani daň — čistá miera náhrady je preto vyššia než tá uvedená.
A prečo majú ľudia s vyšším príjmom spravidla nižšiu mieru náhrady? Slovenský dôchodkový systém je solidárny — nadpriemerné zárobky sa do výpočtu nezapočítavajú celé:
Ako sa započítavajú nadpriemerné zárobky (zákon č. 461/2003 Z. z.):
Časť POMB do 1,25 sa započíta celá. Z pásma 1,25 až 3 sa započíta iba 68 %. Na časť nad 3 sa neprihliada vôbec.
Príklad: pri POMB 1,50 sa započíta 1,25 v plnej výške a zo zvyšných 0,25 iba 68 % — výsledok je 1,42. Čím vyšší príjem, tým väčšiu časť životného štandardu musí pokryť vlastné zabezpečenie.
Opačná pasca číha na živnostníkov s minimálnymi odvodmi: miera náhrady im môže vyjsť vysoko — lenže je to percento z minimálneho vymeriavacieho základu. V eurách to môže byť suma, ktorá nepokryje ani základné výdavky. Ak ste SZČO, nepozerajte na percento — pozerajte na eurovú sumu.
5. Čím ste mladší, tým menej číslu verte
Prognóza neprojektuje váš skutočný kariérny príbeh — modeluje mzdový vývoj typického rovesníka. Dostávate tak akýsi „cudzí dôchodok s vaším menom". U päťdesiatnika sa dopočítava 15 rokov a odhad je pomerne presný. U tridsiatnika sa extrapoluje vyše 40 rokov — a skreslenie rastie s každým rokom.
Vzniká tým paradox: prognóza je najmenej spoľahlivá práve pre tých, ktorí s ňou môžu ešte najviac spraviť. Ak máte do 45 rokov, berte číslo ako hrubý orientačný bod, nie ako verdikt. Ak máte nad 50, odhad je presnejší — no priestor niečo zmeniť sa zmenšuje, preto sa oplatí konať hneď.
Čo prognóza obsahuje a ako často príde:
I. pilier je v nej vždy. II. pilier je zahrnutý už teraz, ak ste sporiteľom. III. pilier (DDS) pribudne až od roku 2028 — ak si sporíte v treťom pilieri, váš celkový obraz je už dnes lepší, než list ukazuje.
Do 50 rokov veku vám prognóza príde každých 5 rokov, od päťdesiatky každý rok.
6. Najužitočnejších 10 minút: skontrolujte si zaevidované roky
Toto je prakticky najcennejšia vec, ktorú s prognózou môžete spraviť. Sociálna poisťovňa nemusí mať v systéme všetky vaše obdobia — typicky ide o roky pred rokom 2004, štúdium, vojenskú službu, evidenciu na úrade práce či prácu v zahraničí.
Z praxe: riešil som klienta, ktorému systém evidoval približne 4 roky poistenia — reálne ich mal odpracovaných okolo desať. Chýbajúci rok poistenia pritom nie je administratívny detail. Ako sme videli vo vzorci, roky poistenia násobia výsledok — každý chýbajúci rok priamo znižuje sumu dôchodku.
Skontrolujte si svoje obdobia v Elektronickom účte poistenca na socpoist.sk. Doklady (maturitné vysvedčenie, diplom, potvrdenia) môžete doručiť kedykoľvek — osobne, poštou aj elektronicky. Urobte to skôr, než budete žiadať o dôchodok.
7. Od prognózy k plánu: vaša dôchodková medzera
Prognóza vám ukázala odhad príjmu. Nehovorí však nič o tom, koľko vám bude chýbať. Dôchodkovú medzeru si vypočítate v troch krokoch:
- Vezmite prognózovaný dôchodok (pokojne ten opatrnejší scenár).
- Odhadnite svoj rozpočet v dôchodku — väčšina ľudí míňa 70 – 80 % toho, čo míňa dnes.
- Rozdiel je vaša mesačná medzera.
Rýchly test: ak je prognózovaný dôchodok nižší než približne dve tretiny vášho čistého príjmu, medzera takmer isto existuje. Príklad: dnes míňate 1 200 € mesačne, prognóza ukazuje 780 € — rozpočet v dôchodku vychádza na 850 – 950 €, medzera je teda zhruba 100 – 200 € mesačne. Pri vyšších výdavkoch rastie aj medzera.
A ako medzeru uzavrieť? Ilustračný príklad sily času: odkladanie 100 € mesačne počas 25 rokov pri priemernom výnose 5 % ročne vytvorí kapitál približne 60 000 €. Pri opatrnom čerpaní 4 % ročne to zodpovedá rente okolo 200 € mesačne. Ide o ilustráciu, nie prísľub — výnosy nie sú garantované. Ukazuje však to podstatné: čím skôr začnete, tým menej vás uzavretie medzery stojí. Čas pracuje za vás.
8. List vám neprišiel? Nie ste sami
K 1. júnu 2026 evidovala Sociálna poisťovňa približne 135-tisíc vrátených alebo neprevzatých zásielok. Šanca, že prognóza nedorazila práve vám, je teda celkom reálna. Mimochodom — nedorazila ani mne. Zavolal som na linku 0906 171 989 (voľba 1) a mal som to vybavené za pár minút. Pri tom istom hovore sa dá rovno nastaviť, aby vám prognóza do budúcna chodila e-mailom namiesto pošty.
- Prognózu nájdete aj v Elektronickom účte poistenca na socpoist.sk.
- Sporiteľom v II. pilieri chodila aj e-mailom na adresu evidovanú v ich DSS.
- O opätovné zaslanie požiadate telefonicky, cez formulár, osobne na pobočke alebo na www.dochodkovaprognoza.sk.
Na záver to najdôležitejšie: prognóza nie je verdikt o vašom dôchodku. Je to prvý personalizovaný odhad od štátu — a výborný štartovací bod na výpočet vašej dôchodkovej medzery. Štát vám ukázal odhad. Zvyšok je plán — a ten už je vo vašich rukách.